مدیریت مالی خانواده

قبل از خوندن لطفا توجه داشته باشید که این متن فقط گویای  نظر من در زمان نوشته شدنش یعنی ۱۹ آبان ۱۴۰۳ هست و ممکنه در آینده کاملا تغییر کنه

برای مدتی در حال تحقیق در مورد رفتار بهتر اقتصادی با حقوق ماهانه بودم، هدفم لذت بردن از زندگی با خیال آسوده با دنبال کردن رفتار سالم اقتصادی هست.

نهایت توصیه ای که چندین جا دیدم و بنظر خودم منطقی میاد رو اینجا هم مینویسم. روش ۷۰ ۱۰ ۲۰ ، توصیه بنسبت ساده ای میاد:

• تخصیص ۷۰٪ از درآمد ماهانه برای موارد جاری و تکرار شونده

• ۱۰٪ درآمد برای موارد غیر قابل پیش بینی و البته لذت های زندگی بدون عذاب وجدان از خرج کردنش

• نهایتا ۲۰٪ برای سرمایه گذاری بلند مدت

اینجا چند نکته باید بیشتر باز بشه، نگه داری ۱۰٪ از حقوق ماهانه به صورت نقد تا زمانی باید ادامه پیدا کنه که شما از اون پول بتونید هزینه ۶ ماه زندگی فعالیتونو پرداخت کنید، مابقی برای برنامه ریزی لذت های زندگی مثل سفر و کنسرت و … صرف میشه

و حالا میرسیم به اینکه برای سرمایه گذاری بلند مدت چه کنیم؟

من چیزی رو مینویسم که برای خودم راحت پیداش کردم

استفاده از اپ trade republic برای سرمایه گذاری تکرار شونده آسون و ارزان

حالا با فرض اینکه اونجا حساب باز کردیم سوال بعدی اینه که چی بخریم؟

من دنبال گزینه ای برای سرمایه گذاری منفعلانه بودم که تا جای ممکن بتونم خودم رو درگیر نکنم.

و خوب یکی از گزینه های اینشکلی خرید مداوم ماهانه ETF هست که مثل سبد سرمایه هست که توسط یه شرکت مدیریت میشه.

ETF های مختلف و زیادی وجود دارن و خوب سوال اینجاست که کدومش به اندازه کافی سیف و خوب برای بلند مدت هست؟

باز بخاطر اینکه من میخوام بی خطر ترین گزینه رو بازی کنم میرم سراغ دو تا ETF که تا جای ممکن همه جای جهان رو پوشش میدن:

Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (USD) Accumulating

ISIN IE00BK5BQT80   |  WKN A2PKXG

https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE00BK5BQT80

من خودم مورد بالا رو میگیرم و تنظیم کردم ماهانه از همون خرید بشه ولی یک گزینه خوب و حتی ارزونتری به صورت سالانه هست به اسم

Invesco FTSE All-World UCITS ETF Acc

ISIN IE000716YHJ7   |  WKN A3D7QX

https://www.justetf.com/en/etf-profile.html?isin=IE000716YHJ7

چرا من این گزینه رو نخریدم با وجود اینکه ظاهرا هزینه TER پایینتری داره؟ بخاطر اینکه این ETF خاص از Invesco ظاهرا خیلی جدیده و من دانش زیادی ندارم فلذا به اسم و برند مشهور تر یعنی Vanguard چسبیدم تا Invesco !!!

خوب همونطور که میبینید نمیشه زیاد به این پست بیشتر از ایده گرفتن تکیه کرد، من یه چند تا کانال خوب یوتیوبی پیدا کردم که خیلی اموزش های خوب میدن، برای شروع مسیر تحقیق  شما هم خوب میتونه باشن:

• Angelo Colombo: https://www.youtube.com/@AngeloColomboFi

• The Plain Bagel: https://www.youtube.com/@ThePlainBagel

خوب حالا چند تا نکته مهم که یاد گرفتم:

• ایده اینه که ETF ای که میخرید رو حداقل ۵ سال و بهترش تا زمان بازنشستگی نگر میدارید، ما بدون توجه به بالا پایین رفتن بازار میخواهیم هر ماه مقداری خرید کنیم و قصد بلند مدت هست، اگه قصدتون ریسک و سود بیشتری هست اینا راهش نیستن. 

• حواستون باشه که اگه مرکزیت سهامی که میخرید تحت کشور آمریکا باشه و شما تو اروپا باشین، اگه خدای نکرده فوت کنید دولت آمریکا حدود ۳۷٪ کل سهام هاتون رو به عنوان مالیات اول بر میداره و بعد بقیه رو میده دست عزیزانتون، مواردی هست که کشورهایی معاهداتی با امریکا برای این مسئله دارن ولی فرضا اگه برای بازنشستگی از آلمان به پرتغال برید که اون معاهده رو نداره بازم پول میره، برای اطلاعات بیشتر این ویدیو رو ببینید: Why US ETFs Or Stocks Are A Bad Idea (European Investor)

• اگه قراره چیزی رو توی trade republic بفروشید مطمین شین معافیت مالیاتی تا هزار یورو سود سالانه خودتون را فعال کردین، این رو ذیل گزینه Tax overview تحت عنوان Exemption Order میتونید پیدا کنید.

•  در دنیای ETF ها موارد پر سود تری هم وجود دارن، ولی مثلا در یک مورد که من قبلتر اونو میخریدم به اسم S&P 500 Information tech کل تمرکز روی شرکت های تکنولوژی و خطرناک تر سهم اصلی روی چند تا شرکت خیلی خیلی بزرگ این زمینه بود و این با ایده داشتن سبد سهام که همدیگه رو بالانس کنه و آهسته و پیوسته و البته کم خطر رشد کنه هماهنگ نیست. 

• با استفاده از trade republic شما غیر از بحث خرید سهام چند تا کار دیگه هم میتونید کنید که برای رفتار سالم اقتصادی روزانه بنظر خیلی خوب میان، اول اینکه چون مجوز بانک در آلمان رو هم داره، حدود سه درصد الان به پول شما سود میده، دوم اینکه میتونید و باید ست کنید تا دو تا امکان دیگش هم فعال باشه، یکیش Saveback هست که تا ۱۵ یورو در ماه از خریدای  روزانتون رو برمیگردونه و تا جایی که مقایسه کردم مقدار پولی که برمیگردونه الان دو برابر سرویس Payback هست و سومین ویژگی که میتونید فعال کنید Round up هست که میتونید بگید مثلا موقع ای که دارید پرداخت میکنید و مثلا قیمت اون چیز شده ۱.۷ اونو با یه ضریبی گردش کنه و با بعد هر هفته سهام مورد نظر شما رو با این پولا بخره، در پایین اسکرین شاتهایی از نتیجه اولین ماه تست من از این ویژگی ها رو میبینید

سلب مسئولیت: اینجا چیزی رو نوشتم و معرفی کردم که خودم تا این لحظه شنیدم و کمی تحقیق کردم و فکر کردم خوبه، فقط هم برای این زمان مناسبه و شما باید حتما تحقیقات خودتون رو انجام بدین.